Från fredag 20 november 2026 måste långivare göra en grundligare kreditprövning innan de beviljar ett smslån eller någon annan konsumentkredit. Samma dag börjar nya konsumentkreditlagen (2026:1011) gälla och Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden (FFFS 2026:32) träder i kraft. Långivaren ska grunda prövningen på dina inkomster, utgifter och skulder, kontrollera uppgifterna och bara bevilja lånet om du har råd att betala tillbaka det.
Funderar du på ett smslån inför julen kan du vänta dig fler frågor om din ekonomi än tidigare. Finansinspektionen räknar med att de nya råden kan leda till att något färre krediter beviljas, främst mindre krediter till personer med låga inkomster. Långivaren bör också avråda dig från ett lån som är ofördelaktigt för dig, till exempel när återbetalningstiden är lång eller när månadsbeloppet inte står i rimlig relation till lånebeloppet.
Vad ändras i kreditprövningen för smslån?
Kreditprövningen ska vara grundlig och göras i konsumentens intresse. Kravet står i 3 kap. 13 § i nya konsumentkreditlagen. Samma paragraf slår fast att krediten bara får beviljas om du har ekonomiska förutsättningar att betala. Ber du senare om en väsentligt större kredit ska långivaren göra en ny kreditprövning innan krediten höjs.
I 3 kap. 14 § står vad prövningen ska bygga på: dina inkomster, utgifter och skulder samt andra ekonomiska förhållanden som behövs med hänsyn till kredittyp, löptid och lånebelopp. Långivaren ska dessutom kontrollera uppgifterna på ett lämpligt sätt.
Den gamla konsumentkreditlagen från 2010 krävde bara att prövningen grundades på tillräckliga uppgifter om ekonomin. Ett uttryckligt krav på kontroll fanns endast för bostadskrediter, men från 20 november gäller kontrollkravet även smslån och andra mindre krediter. Skillnaderna mellan de två lagarna syns i tabellen.
| Regel | Gamla lagen (2010:1846) | Nya lagen (2026:1011) |
|---|---|---|
| Krav på prövningen | Långivaren ska pröva om du har ekonomiska förutsättningar att betala | Prövningen ska vara grundlig och göras i ditt intresse |
| Underlag | Tillräckliga uppgifter om din ekonomi | Inkomster, utgifter, skulder och andra nödvändiga uppgifter |
| Kontroll av uppgifterna | Uttryckligt krav bara för bostadskrediter | Krav för smslån och andra konsumentkrediter |
| Automatiskt beslut | Ingen särskild regel om granskning av en människa | Rätt att begära granskning av en människa och en förklaring |
| Avslag | Orsaken och eventuell databas ska anges | Som tidigare, plus information om stöd i budget- och skuldfrågor när det finns anledning |
Kan jag begära att en människa granskar beslutet?
Ja, om kreditprövningen innefattar automatiserad behandling av personuppgifter. Då kan du begära att få prövningen granskad av en människa och få en förklaring av prövningen, bland annat vilken betydelse den automatiska behandlingen hade för beslutet. På din begäran ska långivaren också informera om riskerna med automatiserad behandling. Att du har de här möjligheterna ska långivaren berätta redan i samband med prövningen.
Rätten att få veta varför du fick avslag fanns redan i den gamla lagen och står nu i 3 kap. 16 §. Långivaren ska snarast tala om orsaken. Bygger avslaget på uppgifter från en extern databas, exempelvis hos ett kreditupplysningsföretag, ska du få veta vilka uppgifter det gäller och vilken databas som använts. Nytt är att långivaren också ska berätta vart du kan vända dig för stöd i budget- och skuldfrågor när det finns anledning till det.
Vad säger Finansinspektionens allmänna råd?
Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden, FFFS 2026:32, börjar gälla samma dag som lagen. Råden riktar sig till långivare under Finansinspektionens tillsyn och beskriver hur kreditprövningen bör gå till och hur långivaren bör ta hänsyn till dina intressen.
Det här bör långivaren göra från 20 november
- Avråda från ofördelaktiga lån: Långivaren bör avråda dig från en kredit som är ofördelaktig i ditt fall, till exempel på grund av kredittypen eller återbetalningstiden.
- Väga in lång återbetalningstid: Långivaren bör ta hänsyn till att risken för en försämrad ekonomi ökar ju längre återbetalningstiden är.
- Pröva månadsbeloppet: Står månadsbeloppet inte i rimlig relation till lånebeloppet bör långivaren överväga om lånet ligger i ditt intresse.
- Räkna med alla skulder: Uppgifterna om dina skulder bör i regel omfatta vad du betalar varje månad för samtliga skulder, inklusive amorteringar.
- Kontrollera inkomsten: Långivaren kan kontrollera din inkomst mot taxerad inkomst, en kreditupplysning eller lönespecifikationer.
Råden om löptid och månadsbelopp tar sikte på små lån som delas upp på många år. När förslaget skickades på remiss i maj 2026 pekade Finansinspektionen på krediter på cirka 2 500 till 20 000 kronor med återbetalningstider på upp till 48 månader, där det låga månadsbeloppet inte stod i rimlig relation till lånebeloppet.
Blir det svårare att få smslån?
För en del låntagare blir det svårare. Finansinspektionen bedömer att i stort sett alla som ansöker om kredit hos ett företag med tillstånd påverkas av de allmänna råden. Något färre lån kan beviljas när långivarna avråder från lån med lång återbetalningstid eller med ett månadsbelopp som inte står i rimlig relation till lånebeloppet. Mest berörs mindre krediter till personer med låga inkomster.
Ett smslån är ett litet lån, så skärpningen kan märkas för den som har en låg inkomst och söker ett smslån. Behöver du pengar till julklappar eller en oväntad räkning i december kan ett lån som hade gått igenom i oktober få avslag efter 20 november. Risken för avslag ökar om du vill dela upp ett litet belopp på lång tid för att hålla nere månadskostnaden, eftersom långivaren då bör pröva om lånet ligger i ditt intresse.
Så förbereder du dig om du behöver låna före jul
Ansökan går lättare om uppgifterna du lämnar stämmer med det långivaren hittar när uppgifterna kontrolleras. Räkna igenom vad lånet kostar varje månad innan du ansöker och jämför summan med vad du har kvar när hyra, mat och andra skulder är betalda.
I vår jämförelse av smslån finns en kostnadskalkyl som visar vad ett lån kostar per månad och totalt. Vilka krav långivarna brukar ställa på inkomst och betalningshistorik går vi igenom i guiden om vem som får ta ett smslån.
Fyra saker att ha klart innan du ansöker
- Lönebesked: Ha de senaste lönespecifikationerna eller ett annat besked om din inkomst redo. Långivaren kan kontrollera inkomsten mot lönespecifikationer, taxerad inkomst eller en kreditupplysning.
- Utgifter och skulder: Skriv ned boendekostnad, andra fasta utgifter och vad du betalar varje månad för alla lån och krediter, så att du kan svara rätt på långivarens frågor.
- Orsaken vid avslag: Får du nej utan förklaring kan du be långivaren om orsaken och om vilka uppgifter från en databas som beslutet byggde på.
- En ansökan i taget: Sök inte hos många långivare samtidigt. Varje ansökan kan ge en kreditupplysning. Hos UC kan antalet kreditförfrågningar påverka din riskprognos.
Vanliga frågor om den skärpta kreditprövningen
Gäller den nya kreditprövningen lån som jag redan har?
Nej, reglerna om kreditprövning i den nya konsumentkreditlagen gäller kreditavtal som ingås från och med 20 november 2026. Ett smslån som tecknas före 20 november följer den gamla lagen från 2010, även om vissa nya regler om kontoutdrag och uppsägning gäller direkt för äldre kontokrediter som löper tills vidare.
Hur lång återbetalningstid räknas som lång för ett smslån?
Finansinspektionen anser att en återbetalningstid på mer än 36 månader generellt bör räknas som lång för andra konsumentkrediter än bostadskrediter. Bedömningen gjordes när förslaget till allmänna råd skickades på remiss i maj 2026. De slutliga råden anger ingen fast gräns i månader.
Kostar det något att få veta varför jag fick avslag?
Nej, all information, dokumentation och alla förklaringar som en långivare måste lämna till dig ska vara kostnadsfria. Regeln står i 1 kap. 10 § i nya konsumentkreditlagen och omfattar beskedet om varför du fick avslag.
Gäller kreditprövningen även lån utan UC?
Ja, kraven på kreditprövning gäller alla smslån oavsett vilket kreditupplysningsföretag långivaren använder. Lagen kräver inte att kreditupplysningen kommer från UC, men långivaren ska alltid kontrollera dina inkomster, utgifter och skulder på ett lämpligt sätt.
Får långivaren räkna med en schablon för mina levnadskostnader?
Ja, långivaren får använda en schablon för dina övriga levnadskostnader. Schablonen bör vara rimlig med hänsyn till dina levnadsförhållanden och hushållets sammansättning, alltså hur många vuxna och barn som bor hos dig.
